浙江義烏東陽等地遍地是錢莊 銀行貸款曲線進(jìn)入

胡潤峰

全國工商聯(lián)日前在調(diào)研中了解到，90%以上的中小企業(yè)無法從銀行獲得貸款，微型企業(yè)的融資狀態(tài)更為窘迫，中小企業(yè)能從銀行拿到2~3分利(月息)的貸款已經(jīng)相當(dāng)不錯(cuò)，浙江地下金融的月息甚至已經(jīng)高達(dá)5分以上。

浙江，中國民營經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的省份，也是地下金融最活躍的地區(qū)。自2006年轟動(dòng)全國的吳英案爆發(fā)以來，筆者每年均會(huì)前往浙江東陽和義烏等地走訪，對(duì)地下金融的真實(shí)狀況有了更深切了解。

走在義烏、東陽市區(qū)的街頭，寄售行、典當(dāng)行、擔(dān)保公司、投資公司等招牌遍地皆是。當(dāng)?shù)厝耸扛嬖V筆者，這些招牌的名字不一樣，但基本上都會(huì)涉及地下金融。

不同的招牌對(duì)應(yīng)著地下金融體系中不同的層次。寄售行的本業(yè)如其名所示，貨物寄售、收取手續(xù)費(fèi)，具體費(fèi)用面議。寄售行的牌照不能融資，開辦的手續(xù)很簡單，工商登記即可，投入成本也小，微型門面，一個(gè)人，一張辦公桌，正規(guī)做生意都做不大。當(dāng)?shù)匾晃患氖坌欣习逭f，只做寄售的話，“一個(gè)小店一年也就搞個(gè)幾萬塊。”

于是寄售行大多偷偷放高利貸，因?yàn)槭茏陨碣Y金規(guī)模限制，老板私下里以3分利、5分利從親友處集資，再以5分以上的利息放出去。寄售行還往往是一個(gè)銷贓場所。

相比寄售行，典當(dāng)行資本規(guī)模就大得多，而且有融資功能。有段時(shí)間，義烏的寄售行往往掛個(gè)“當(dāng)”或“典當(dāng)”的招牌，一般人也不知道寄售和典當(dāng)?shù)膮^(qū)別，寄售行也去接典當(dāng)業(yè)務(wù)。后來經(jīng)歷了整頓，現(xiàn)在已經(jīng)沒有寄售行掛“典當(dāng)”牌了。

典當(dāng)行之上，還有投資公司、擔(dān)保公司、小額貸款公司。擔(dān)保公司可以從銀行拿到低息貸款，再以高息借出去。小額貸款公司本是監(jiān)管部門意圖引導(dǎo)地下金融陽光化之舉，但實(shí)際上不乏涉入地下金融者。

如此旺盛的民間借貸，實(shí)是應(yīng)地方經(jīng)濟(jì)需要而生。這里中小企業(yè)多、商人多，個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)資金需求短、小、頻、急等特征，銀行無法滿足。

一位在當(dāng)?shù)亻_投資公司的人士就認(rèn)為，民間正常的借貸行為，有其合理性，反映的其實(shí)是銀行信貸的缺陷。

他舉了幾個(gè)例子。“一個(gè)是貸款到期了，非要還舊才能借新，否則信用就沒有了。你總不能叫他把正在做的項(xiàng)目停下來，樓房沒蓋好就廉價(jià)賣了還貸吧。再一個(gè)是新上一個(gè)項(xiàng)目、新買一套設(shè)備，或者去拍賣一塊土地，大部分資金到位了，就差那么一筆錢，你湊給他整個(gè)項(xiàng)目就成了。往往就兩三天的事，或者很短期的一個(gè)需求，銀行又要抵押又要審查，還要走手續(xù)，現(xiàn)在貸款的權(quán)限還在往上收。”

“所以就找寄售啊、典當(dāng)啊，雖然你看著是3分4分的很高的利息，人家放一筆錢在這里，不做其他用途，就是等著為你救急，這個(gè)還是值得的。他們也有一個(gè)資金成本的問題。首先他的錢的成本比銀行高，往往都是2分以上的利息收進(jìn)來的。其次，用于救急的畢竟不會(huì)特別多，貸款到期之類的情況，可能只用到他的一半的錢。那么實(shí)際上他整個(gè)資金的月息也就2分。對(duì)于擔(dān)保公司來說，它賺到的錢并不高。對(duì)于使用的人來說，他短期應(yīng)急，支付的成本其實(shí)也不大。”

除正常的生產(chǎn)經(jīng)營外，當(dāng)?shù)孛耖g借貸用于給賭徒提供資金是很大一塊。浙江部分地方賭風(fēng)頗盛，賭注亦大，村民之間一日輸贏數(shù)萬并不少見，老板之間更能高達(dá)百萬之?dāng)?shù)。賭徒一般不會(huì)吝惜為賭資支付高息。

當(dāng)?shù)丶扔写罅咳谫Y需求，也有充裕的資金供應(yīng)。義烏市是全國最大的小商品集散地，也是民間資本最雄厚最活躍的地區(qū)之一。東陽經(jīng)濟(jì)總體稍遜，但出產(chǎn)的知名大富豪更在義烏之上。這兩個(gè)城市所創(chuàng)造聚積的巨大財(cái)富，不肯放在銀行貶值，理想的投資渠道又少，進(jìn)入地下金融體系以獲取較高利息，是頗為常見的選擇。

知情人介紹，進(jìn)入地下金融體系的資金中，除了部分企業(yè)和個(gè)人的富余資金，也有一部分銀行貸款“曲線”進(jìn)入。

這主要有兩種情況。一些中小企業(yè)以工廠的資產(chǎn)抵押貸款不用于生產(chǎn)經(jīng)營，而是流入地下借貸。有人甚至放棄自己的主業(yè)，他算計(jì)下來，獲取高息可能比生產(chǎn)更有利可圖。一些擔(dān)保公司和典當(dāng)行，以低息獲得貸款，也進(jìn)入這個(gè)市場博取高利。

畢竟是地下金融體系，缺乏透明，更無監(jiān)管，正常需求與種種灰色乃至非法行為互相滲透，密不可分。發(fā)展到后來，遂產(chǎn)生了一批金融掮客，低息進(jìn)高息轉(zhuǎn)手，居間吃利差。

如此滾動(dòng)下去，則利息越來越高，最后所有的資金集中在敢出最高利息者手中，風(fēng)險(xiǎn)也急劇放大，這個(gè)行業(yè)中的有識(shí)之士也明白，此種模式實(shí)際上不可支撐，沒有一個(gè)行業(yè)能夠長期支撐這么高的利息。從杜麗敏到吳英，一個(gè)個(gè)鮮活案例，詮釋著種種神話的破滅。

地下金融風(fēng)險(xiǎn)無疑沖擊了國家經(jīng)濟(jì)、金融秩序。公安部、銀監(jiān)會(huì)和央行多次組織打擊地下錢莊的專項(xiàng)活動(dòng)。打擊整頓之外，一直以來都不乏專家認(rèn)為，面對(duì)現(xiàn)實(shí)，將地下金融機(jī)構(gòu)合法化，也是解決民間資本去向的途徑。

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