金融創新為小企業紓困 浙江小企業融資調查

    今年一些做小企業的朋友跟我說資金很緊，但我一點都沒有這個憂慮。有銀行作后盾，我只要用心開發產品，把企業做強就行了，其他什么都不用想。”在義烏國際商貿城D區一間五六平方米見方的商鋪里，呂梵櫻正在忙著整理訂單。一見到中行義烏分行小企業中心主任陳圣，她馬上放下手里的活熱情地迎了上來。

　　作為義烏市百利模型玩具商行銷售部經理，呂梵櫻和陳圣算是老朋友了。尤其是當記者問到今年有沒有感覺融資特別難的時候，她眼睛瞇成了彎月：“說真的，這種事好像離我很遙遠……”

　　“現在資金面是很緊的，大企業需要200萬元資金，我們不一定能擠得出來，但她是‘義烏通寶’的客戶，不管資金怎么緊張，中小企業客戶的資金需求是一定要滿足的�！标愂ヌ貏e表示，總行和省分行都要求小企業的資金需求要優先滿足。

　　在義烏，像百利模型玩具商行這樣的家族式小企業有將近2.7萬家，雖然并不是所有人都能像呂梵櫻那樣和銀行的人交上朋友，但已經有越來越多的小企業在銀行為其量身定制的融資方案中，安然渡過了一次次難關。

　　“我們行今年全年公司業務整體規模是228億元，主要包括4個組成部分：大公司、中小企業、貿易融資、貼現。這里面，中小企業貸款規模就占到100億元，幾乎相當于其他三部分的總和�！敝袊�銀行浙江省分行中小企業業務部總經理張立新告訴記者，去年信貸規模相對比較寬松，總行給浙江分行的中小企業貸款規模是90億元，今年雖然總規模縮小了，但中小企業信貸規模卻增加了10億元。而且，在宏觀調控力度最大的1至6月份，該行的中小企業客戶沒有出現一筆不良貸款。

　　7月下旬，記者赴浙江義烏、金華等小企業聚集地進行調查采訪時了解到，今年以來，原材料價格上漲、勞動力成本增加和融資成本的上升，在相當程度上加大了小企業的虧損面，但并未出現所謂的“倒閉潮”。與此同時，包括中行在內的浙江銀行業通過金融產品和服務創新，確保了中小企業信貸規模不但沒有縮小反而持續增加。

　　金融新品“量身定做”

　　2007年10月，呂梵櫻租下了義烏國際商貿城一期的兩間攤位，并注冊成立了百利模型玩具商行，從事玩具批發和零售生意。與其他小企業主一樣，她也曾經常為融資問題犯愁。2010年初，中行義烏分行探索性地推出了以商鋪經營權作質押的信貸產品，并命名為“義烏通寶”。針對百利玩具商行的實際需求，中行向其提供了總計1300萬元的授信，呂梵櫻幸運地成為“義烏通寶”的第一位客戶。而讓呂梵櫻沒想到的是，第一筆450萬元流動資金貸款只用3天就到了賬。

　　“小商品、大產業；小企業、大集群”——其實，對于義烏小商品市場這種獨有的“魅力”，中行一直在給予關注。2009年2月，中國銀行中小企業業務新模式率先于浙江金華啟動，按照“信貸工廠”的創新理念，當時的中行義烏支行(后升級為分行)很快找到了開展業務的突破點。

　　他們發現，商城里的商戶有一個共同點，即都租用了小商品城的攤位，且商城規定攤位只租不賣。而隨著市場規模擴大，國內外客戶認可度越來越高，攤位的價值也水漲船高。更重要的是，為了改變過去每個攤位無論銷售額多少都收同樣稅額的不合理狀況，義烏市政府將商城內的商戶劃分為不同等級，每年按一定比例把好的商戶升級為公司，使之依照企業經營稅率納稅，這樣不僅規范了稅收，還使商戶中的龍頭企業迅速壯大。而那些能夠進行公司化經營、有一定實力、剛好處于轉型升級階段的商戶，則恰恰符合了中行信貸支持的條件。

　　那么，可不可以圍繞小商品市場使用權質押去做？答案就是“義烏通寶”這一金融新品的誕生。

　　“‘義烏通寶’方便就方便在這里：以前我貸款6個月或者一年，貸來了就要到期再還�，F在只要在核定的額度里，我可以隨貸隨還，最起碼利息一年就省了幾十萬元�！比ツ�6月，由于原材料紙張價格大漲，呂梵櫻又貸了200萬元囤積原料，百利商行的銷售額也因此增長了400萬元。

　　“今年我們的原材料漲價了10%，工人的工資漲了40%。但有中行支持，我沒有后顧之憂了�！眳舞髾褜τ浾哒f。

　　國家得到了稅收，小企業得到了貸款，中行贏得了客戶——“義烏通寶”可謂一炮打響。至今年6月底，中行已投放該業務信貸規模10億多元，300余家商戶從中受惠。

　　抵押擔保已不再是“難題”

　　事實上，在浙江，像義烏小商品城這樣產值超過10億元的塊狀經濟區域多達312個。這些區域內集聚了大量的中小企業，產業集群特征非常明顯，而這恰好與中行“信貸工廠”批量化服務客戶的模式相吻合。

　　自2009年“信貸工廠”模式實行以來，中行浙江省分行已先后推出“義烏通寶”、“影視通寶”、“海寧通寶”等11個“通寶”系列產品。由于在風險管理設計上突破了傳統的思維和方式，授信政策、行業政策根據區域特點來確定，并對中小企業的信用評級、抵押擔保設計等方面進行了革新，“通寶”系列產品迅速贏得了中小企業的青睞。數據顯示，截至2011年6月末，中行浙江省分行新模式中小企業客戶數5192家，較年初新增1382家，增幅達36%；授信余額325億元，較年初增長64億元，增幅達25%。

　　對此，金華銀監分局副局長俞威評價說，多年來，商業銀行開展中小企業信貸業務有一個“卡脖子”的問題，即抵押擔保難，中國銀行推出“通寶”系列產品后，在一定程度上說，抵押擔保已經不再是“難題”。

　　“信貸工廠”新模式的創立，打消了中小企業業主關于國有銀行門檻高的顧慮。越來越多的中小企業業主開始主動與中行接觸并建立合作關系。

　　在金華，浙江維力塑膠有限公司1萬多平米的裝配車間里，董事長王生明隨手從流水線上拿起一個剛剛鑄塑成形的化妝品粉盒對記者說，做這樣一個盒子需要十幾道工序，這間廠房總共有8條生產線，每個月產量能達到500萬個——“像我們這樣的小企業不進步就等于后退。光這一個車間我就投了700多萬元搞技術改造。以前一個月只能生產300萬個，現在不但產量增加了，而且附加值大大提升，產品價格高出原來20%還多�！�

　　王生明一共開辦了維力與和和兩家塑膠廠。2009年下半年，當投資2800多萬元的一個金華市重點技改項目上馬后，產能大大提高，訂單一下增加了很多，他卻因沒有流動資金而陷入困境�！拔耶敃r真是火燒眉毛了！我找到中行，結果只用一周就拿到了500萬元貸款——那叫雪中送炭�。　�

　　據記者了解，像王生明這樣踏踏實實做企業而且不斷升級的客戶，其實多數都能夠得到銀行的持續支持。除了中行的500萬元貸款外，王生明在建行的信貸授信更多。今年信貸規模緊張的情況下，建行江北支行又擠出了400萬元增加給他。目前，王生明的企業在建行總共的授信額度超過1400萬元。

　　據俞威介紹，金華市小企業大約在6萬多家，這幾年當地銀行業創新服務品種上百個，90%以上都是針對小企業融資難的問題的。尤其是幾家大型銀行，對小企業的服務已經常態化。除中行推出的通寶系列外，建行的網貸通、農行提供的差別化信貸產品組合等，效果也都非常好。截至今年一季度末，金華小企業貸款余額達1087億元，比年初提升5.89%，高于各項貸款增速0.33個百分點�！澳壳埃�在力所能及的范圍已經基本滿足小企業的資金需求。”

　　以金融創新緩解小企業壓力

　　不過，采訪中，無論是企業、銀行還是監管部門人士都坦言，今年資金環境總體偏緊，中小企業的生存環境的確相應發生了變化。浙江省銀監局提供的數據顯示，今年一季度，省內小型、中型企業利息支出分別同比增長42.8%、35.4%。融資成本的上升以及原材料價格和人工成本的不斷攀高，特別是拉閘限電導致的訂單違約率上升等因素，都大大加劇了中小企業資金的緊張程度。

　　為緩解小企業資金緊張狀況，防止實體經濟惡化，今年5月25日，中國銀監會適時出臺了“支持商業銀行進一步改進小企業金融服務”的新政策，為銀行業加快小企業金融業務的發展提供了強有力的政策支持和保障。據了解，目前，浙江省銀行業已經形成了特色鮮明的小企業金融服務浙江品牌現象，以及網絡聯保、橋隧模式、抱團增信、信貸工廠等十余種小企業金融服務模式，新的貸款方式不斷涌現。

　　記者赴浙江采訪時了解到，除了中行的通寶系列創新外，工行推出了小企業“集合貸”、“二順位抵押貸款”等產品，并積極研發了用于廠房構建、經營型物業及設備購置的小企業固定資產貸款新產品“固貸通”；在積極創新抵押擔保方式的同時，農行大力拓展“惠農卡”，推出了“移動服務包”新產品；建行相繼推出了小企業固定資產購置貸款、小企業林權抵押貸款、小企業排污權抵押貸款等特色產品；交行則開發了個人經營性漁業船舶抵押貸款、小企業e貸卡和創業一站通等產品……

　　產品和模式的創新，大大增強了中小企業對金融產品的選擇性，也迅速提升了中小企業對金融服務的滿意度。據浙江省銀監局統計：今年1-4月，浙江投向中小企業貸款占全部企業貸款增量的80%，高于全國平均水平22個百分點；其中小企業貸款增量占全部企業貸款增量的45%，小企業貸款增速高于全部企業貸款增速0.6個百分點；小企業貸款余額占比、增量占比分別高于去年同期7.06和3.16個百分點。截至今年6月底，全省銀行業中小企業貸款不良率只有1.27%。

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